[摘要]：随着经济发展，社会生活发生了巨大变化，社会医疗保障体系受到重视。近年来，教育改革逐步深化，出现了三本、职业教育等巨大变化，这些变化都冲击着原有的办学模式和管理方式，大尤其大学生医疗保障体。本文介绍了目前我国目前管理模式、分析了其中利弊，对新形势下我国大学生医疗保障模式进行了探讨。

主题词：大学生 医疗保障模式 公费医疗

近年来，社会生活发生了重大变化，人民水平需求升级，由关注温饱转向关注保障尤其是医疗保障。同时，我国高等教育也经历了精英教育转向大众教育的重要发展时期。相继出现了二级学院、三本和民办院校等新模式。在新的形式下，原有的医疗保障已难以发挥原有保障作用。现实中，各高校根据条件，进行了多种尝试，现我国高校学生医疗保障模式如下：

一、我国现行主要大学生医疗保障模式

（一）公费医疗保障模式

这是我国原有的公费医疗保障模式。该制度是1953年制定，给部委所属院校的大学生每年每人核拨66元医疗补贴，省属院校学生每人核拨40元医疗补贴，其余由学校进行医疗费用包干。根据原有文件精神，该补贴仅包括国家招生计划人数，并不包括大专生、高职、也不包括近年来出现的新的二级学院、民办高校的学生。但实行这样制度的学校要求有雄厚的办学资金，目前采纳这种模式的学校少。

(二)公费医疗＋商业保险模式

学校与商业保险公司进行合作，通过保险形式将学校医疗负担转嫁给商业公司。即学校在公费医疗的基础上，在给学生交纳一定保险。这种模式减轻学校公费医疗负担，也能有利于学校精简医疗机构，受到各高校普遍欢迎。

（三）公费医疗全部外包或全部社会化

前者是把国家发给学校的医疗补贴以现金的方式全部发给学生，由学生自己解决医疗费用，学校不再承担任何医疗费用。后者把医疗职责全部承包给社会医院，由学校与社会医院签订合同，学校将医疗补贴转交给医院，由社会医院对学生进行治疗。这两种减轻学校压力，将医疗保障责任直接推给学生本人和社会医院，实践中难以给学生提供有效的医疗保障，采用学校少。

(四) 合作医疗

大学生为社会中一个群体，属于社会群体中不可缺少的一部分，对于他们的保障不仅是学校的责任，更是全社会的责任。为此许多学者呼吁将该人群纳入社会基本医疗保障，这与国外一些国家理念不谋而合，但现实中因学生无工作单位，学校属于教学型单位，难以无替学生交纳医疗保险单位配套资金，而我国医疗保障政策采取属地原则，高校所在地政府因财政实力不同也难以提供相应配套资金，尤其是像成都、西安这些高校密集又经济欠发达地区。采用这种模式的，非常少，向全国推行，目前尚有难度。

二、现行大学生医疗保障模式存在的问题

（一）公费医疗存在的问题

1、公费医疗保障覆盖面窄，保障水平低

公费医疗只覆盖了计划内统招学生，并不包括二级学院、高职、成人教育及民办学校学生、留学生的学生只是覆盖了计划内统招的学生。自高校“扩招”以来，这部分学生人数激增，基本上已经赶上或者超过计划内统招生数量。这部分学生不享受公费医疗，基本上无其他医疗保障。

2、学校资金负担沉重，办学经费不足

大学生身体状况总体比较稳定，但大病、重病、意外伤害致残的比例逐年上涨，其中白血病、尿毒症。目前普通肾移植手术费用为10万元，后期康复要7、8万元，而意外摔伤脑部的治疗期更长，花费更大，通常几个重大疾病的学生可花掉整个学校的医疗补贴。而其他学生的医疗保障要学校从紧张的办学经费中支出，这将制约了学校的发展。

3、医疗管理体系落后

近年来各高校进行后勤社会化改革，校医院也基本上划到后勤经营实体，实行经费包干，自负盈亏的盈利部门，为了节约经费，医院往往会严格控制转院审批手续，影响学生的治疗延误病情。2005年北京大学刘春良事件就是一个例子。

(二)商业保险存在的问题

1、学校管理职责不明确

高校与商业保险公司合作，借助商业保险来转嫁学校医疗负担。由于合作经验不足、运作方式还不完善，双方在相互沟通、签订保险合同、理赔等环节出现一系列的问题，影响了整个模式的效果。现实中，也出现了学校保险意识不明确，责任心不够，简单地把学生往外推，让学生产生对立情绪。

2、保险公司积极不高

我国保险业还不发达，保险公司产品基本为以营利为目的的商业保险。其中健康医疗保险产品投保人交纳的费用高，交纳费用期限长，投资汇报率高。而高等院校保费限于国家核拨经费数额中，且投保率低，赔付率高，保险公司利润薄，各保险公司积极性不高。

3、宣传不够，学生不理解

大学生处于青春期，身强力壮，身体健康，对自身健康医疗风险防范意识不够，传统我国旧的医疗保障思想影响，普遍认为“大学生享受公费医疗，为什么参加保险”主动参加的人数不多。而存在宣传力度不够，办理手续复杂，理赔难等问题，使投保率难以提高。

综合以上原因，导致我国目前大学生医疗保障体系实际中难以发挥作用，从而出现了资金充裕学校的学生可以享受公费医疗甚至可以参加当地的医疗统筹，经济欠发达地区的学生无法享受到医疗保障，民办学校的学生根本无保障的现象。

三、新形势下建立多层次大学生医疗保障体系

大学生是社会成员的一部分，其医疗保障体系属于国家医疗保障体系中的一部分，应由全社会共同关注。政府、学校、商业、学生都有不可推卸的责任，其中任何一个方面尤其是学校将该职责简单地向外推或者要求将其纳入社会保障体系中的想法在目前不具有可操作性。新形式下，尽快建立由公费医疗、商业保险、大学生大病互助基金，医疗救助等多层次的医疗保障体系，树立集疾病预防、健康教育、治疗为一体的医疗保障观念，同时调整管理体制。

（一）、完善公费医疗制度

继续完善公费医疗制度，使其适应新形势发展，国家应根据物价水平加大投入力度，调整医疗补贴标准，并将二级学院、高职留学生以及国家承认的民办院校学生纳入保障范围。学校医疗机构主要职责为制订医疗政策、监督管理、医疗保健、健康教育和疾病预防的管理职能，治疗职能集中人员和设备主要负责日常普通门诊和住院观察等辅助医疗和疾病初诊。学校根据本校实际情况确定从国家核拨中的一部分主要负责日常小病补贴。新办民办院校经费紧张，可设计本校公费医疗先保障大病和重大疾病，对于日常小病可采用起付点、封顶线等措施，压缩开支。

（二）建立新型商业保险模式

其中住院、重大疾病、意外伤残等由商业保险公司合作途径解决。国外德国、美国等国家，社会保障体系健全，保险业发达的国家，大学生医疗保障是基本上通过保险公司承担。国家负责政策制定、监督管理和特殊人群的投保。学生保险意识强，投保率高。国外保险手续简洁、意识强参保率高，也有国家认为大学生为特殊弱势群体，法定保险，强制保险。例如德国规定大学生在报到前先买保险，并保险发票到学校注册。因为有较高投保率，费率低、受益广的保险运做良性循环。而学校负责教学。我国目前，我们可以借鉴国外借助保险公司保障医疗。资金可以由国家补贴中拿一部分，学生交一半，学校补贴一部分等多方筹集，通过国家政策调整和加强保险公司的社会责任感争取到合理的保险产品。以筹集尽可能多的资金，享受到尽可能多利益。其中：

1、政府部门提高补贴标准并加强监管职能

政府部门完善政策规范保险业，利用财政、税收等方式鼓励支持保险公司发展大学生医疗保险业务。制定合理的产品。初期，应该应像鼓励农业保险业务一样给予保险公司国家补贴或者给予该项业务税费的减免。

2、学校加强责任

目前我国大学生享受公费医疗的观念根深蒂固、社会保障体系没有完善，学校对于本校学生的医疗保障有不可推卸也难以推卸的责任。学校与保险公司开展合作，利用保险公司转嫁医疗负担同时完善学生保障。首先，认真组织招投标工作。根据本校实际，设计适合本校的可以承受的保险范围、住院大病、意外伤残等组合确定合理的最高保额。若资金紧张，可先选择保费低、出险率高部分先保。里若例如最高保额为1万，意外伤残3万等，并规定凡出险后先到保险公司理赔，理赔后不足部分，再由学校根据比例补贴。其次，要作好作好宣传工作。根据保险业运作原理，参保人多，蓄水池大，才能有效良好的运作发挥保险作用。投保率对于保险非常重要。国外大学生基本是全员投保或法定强制保险。我国禁止学校组织团体险。这对于学生切身利益是不好的，每年都有出险后四处筹集费用的案例。学校应该非常重视该项工作。每年新生报到后，展开医疗保险宣传周，采用发传单、印小册子形式将宣传任务层层分解到各班级，让学生认真了制度，增强风险防范意识。通常学生对于几十元并不在意，因为不了解，没有参加保险，到出险后在四处求救，无论给学校和个人都带来巨大压力。在浙江一高校学校采取了新生报到时，先预扣4年的保费，经宣传后，不愿意参加的同学，可以申请退保。实际中，自愿退保的情况非常少，这样保持了较高的投保率，也没有规范国家规定，让保险、学校、学生都尝到了甜头。2）。3）简化理赔手续。而保险公司手续简洁，保险公司直接与医院签定合同，理赔费用由医院与保险公司结算，投保人直接到医院治疗，而我国投保人出险后，先要自己垫付费用，然后凭发票到保险公司申请理赔，且理赔难已经成为普遍现象。理赔环节中易常出现纠纷。可由学校职能部门负责代理理赔，或可层层分解到辅导员代理理赔。若有条件的可由保险公司在学校设点，每周固定若干工作日来校现场办公。这样，既在一定程度上可以简化手续也可预防出现侵权和纠纷。且因在校内理赔，也能减小学生对商业保险的抵触心理。4）建立团体险。有条件的学校可以投学生重大疾病团体险。

（三）建立大学生重大疾病病互助基金

重大疾病是媒体和社会关注的焦点，发生比例基本为万分之一到万分之二。每名学生每年交纳15元，以学校为单位建立大学生互助基金，凡参加学生若患重大疾病、重大伤残在保险理赔和学校报销后，自付达5万以上部分可从该基金分段分比例报销，若资金紧张，也可设封顶线。该基金专人管理，定期公布收支情况，节余转入年度积累。该制度与保险原理相同，参加人越多效果越好，可以学校为单位，在学校密集的城市可以市为单位，也可以省为单位。浙江某学校在教职工中推行10年以来，切实减轻了大病家庭的经济负担，10年来没有一个家庭因为重大疾病而放弃治疗或者导致贫困。

（四）完善高校相应配套管理制度

1、理顺管理体制。学校医院由学校职能部门和后勤经营实体共同领导。实行收支两条线，人员工资由学校统一制定。校医院的公共保健和疾病预防工作，加强健康教育工作。增强学生体质，保证健康生活环境。更新设备，定期培训，加强日常疾病的预防和治疗。认真作好转院的审批工作，构筑学生的第一道防线。2、完善学校健康教育和体检制度。开设健康教育的课程，指导学生体质锻炼。定期作好疫病的预防，营造健康的学习环境。作好入学体检工作，把好本校学生体质关，确保在校生健康体质。3、完善相应学校医疗救助制度。

参考文献：

[1]杜鹃 谈创建三位一体化的大学生医疗保障体系 保险职业学院学报 2007.3

[2]郑振华 我国大学生医疗保障制度探讨 北京市计划劳动管理干部学院学报 2006.3

[3]袁玲 大学生医疗保障制度探讨 中国卫生资源 2006 .1